100 Euro monatlich anlegen: Was daraus werden kann

Was wird aus 100 € im Monat?

Das hängt von zwei Dingen ab: wie lange du sparst und welche Rendite du bekommst. Im Rechenbeispiel werden aus 100 € monatlich nach 30 Jahren bei angenommenen 5 % im Jahr rund 83.200 €, eingezahlt hast du 36.000 €. Nach 40 Jahren und 7 % wären es rund 262.500 €. Das klingt nach viel, aber ein Teil davon ist Inflation: In heutiger Kaufkraft sind es eher 45.900 € beziehungsweise 118.900 €. Die Zeit wirkt stärker als jede Produktwahl.

Wie du mit noch kleineren Beträgen beginnst und was vorher kommt (Notgroschen, Dispo tilgen), steht in Geld vermehren mit wenig Startkapital. Hier geht es um die feste Rate von 100 € und darum, was sie über Jahrzehnte leisten kann.

Tabelle: 100 € monatlich über 10 bis 40 Jahre

Rechenbeispiel mit angenommenen Renditen, monatliche Einzahlung am Monatsende, Zinseszins, ohne Kosten und Steuern. Die Spalte „heute“ zeigt, was die Endsumme bei 2 % Inflation pro Jahr in heutiger Kaufkraft wert wäre. Die Zinssätze sind Annahmen, keine Prognose.

Laufzeit	Eingezahlt	0 %	2 %	5 %	7 %
10 Jahre	12.000 €	12.000 € (heute 9.800 €)	13.300 € (heute 10.900 €)	15.500 € (heute 12.700 €)	17.300 € (heute 14.200 €)
20 Jahre	24.000 €	24.000 € (heute 16.200 €)	29.500 € (heute 19.800 €)	41.100 € (heute 27.700 €)	52.100 € (heute 35.100 €)
30 Jahre	36.000 €	36.000 € (heute 19.900 €)	49.300 € (heute 27.200 €)	83.200 € (heute 45.900 €)	122.000 € (heute 67.400 €)
40 Jahre	48.000 €	48.000 € (heute 21.700 €)	73.400 € (heute 33.300 €)	152.600 € (heute 69.100 €)	262.500 € (heute 118.900 €)

Mit Python nachgerechnet, auf 100 € gerundet.

Drei Dinge fallen auf. Erstens: Wer das Geld unverzinst liegen lässt, verliert über 40 Jahre mehr als die Hälfte der Kaufkraft. Zweitens: Bei 2 % Zins und 2 % Inflation hältst du ungefähr die Kaufkraft deiner Einzahlungen, mehr nicht. Drittens: Der Abstand zwischen 5 und 7 % wächst mit der Zeit enorm, nach 40 Jahren sind es rund 110.000 €.

Zur Einordnung der Annahmen: Tagesgeld brachte laut Tagesgeldvergleich.net am 1. September 2026 im Schnitt 1,99 %. Der MSCI World, ein Index mit rund 1.280 Aktien aus 23 Industrieländern, kam laut MSCI-Factsheet seit Ende 1987 auf durchschnittlich 9,08 % im Jahr (in US-Dollar, vor Kosten, Stand 31. August 2026). Wir rechnen bewusst mit weniger, weil Kosten, Steuern und Währungsschwankungen abgehen und die Vergangenheit nichts verspricht.

Wo du 100 € im Monat anlegen kannst

ETF-Sparplan. Für Geld, das zehn Jahre und länger liegen bleibt, ist ein Sparplan auf einen breit gestreuten Aktien-ETF für die meisten die naheliegende Wahl. Die Rate wird automatisch jeden Monat investiert, du musst nichts entscheiden.

Tagesgeld. Für den Notgroschen und alles, was du in den nächsten Jahren brauchst, etwa ein Auto oder eine Reparatur. Einlagen sind laut BaFin bis 100.000 € pro Kunde und Bank gesetzlich abgesichert.

Aufteilen. Solange die Rücklage noch nicht steht, kannst du die 100 € teilen, etwa 50 € aufs Tagesgeld und 50 € in den ETF. Ist die Rücklage voll, wandert die ganze Rate in den Sparplan. Wer Kursschwankungen schlecht aushält, bleibt dauerhaft bei einer Mischung, zum Beispiel 70 € ETF und 30 € Tagesgeld, und nimmt dafür ein niedrigeres Ergebnis in Kauf. Das ist eine Beispielaufteilung, keine Anlageberatung.

Was kostet ein Sparplan mit 100 € Rate?

Bei 100 € im Monat fallen Gebühren stärker ins Gewicht als bei großen Beträgen. Laut justETF (Stand 22. September 2026) führen unter anderem Scalable Capital, Consorsbank, S Broker, Trade Republic und Trading 212 alle ETF-Sparpläne gebührenfrei aus, bei ING sind es die meisten. Andere verlangen pro Ausführung Geld: justETF nennt 1,50 % bei der comdirect, 1,50 € bei der DKB und 2,50 % bei der Targobank. Die Konditionen ändern sich, prüf sie vor dem Abschluss beim Anbieter.

Rechenbeispiel: Kostet jede Ausführung 1,5 % der Rate, fließen statt 100 € nur 98,50 € in den ETF. Über 30 Jahre sind das 540 € Gebühren, und bei angenommenen 5 % fehlen am Ende rund 1.200 €. Dazu kommen die laufenden Kosten des ETF selbst. Angenommen, sie drücken die Rendite um 0,2 Prozentpunkte von 5 auf 4,8 %, dann landest du nach 30 Jahren bei rund 80.200 € statt 83.200 €.

Welche Steuern fallen an?

Gewinne aus dem ETF-Sparplan sind Kapitalerträge. Die Grundlagen:

• Abgeltungsteuer von 25 % nach § 32d EStG plus 5,5 % Solidaritätszuschlag auf die Steuer, zusammen 26,375 %, gegebenenfalls plus Kirchensteuer.
• Sparerpauschbetrag von 1.000 € im Jahr pro Person nach § 20 Abs. 9 EStG. Stell bei deinem Broker einen Freistellungsauftrag, sonst behält er Steuer ein, obwohl du unter dem Betrag liegst.
• Bei Aktien-ETFs sind nach § 20 InvStG 30 % der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung).
• Auch ohne Verkauf kann jedes Jahr eine kleine Steuer auf thesaurierende Fonds anfallen, die sogenannte Vorabpauschale nach § 18 InvStG. Sie wird beim späteren Verkauf angerechnet.

Rechenbeispiel: Nach 30 Jahren bei angenommenen 5 % stehen 83.200 € im Depot, davon 47.200 € Gewinn. Verkaufst du alles auf einmal, bleiben nach Teilfreistellung 33.040 € steuerpflichtig, nach Sparerpauschbetrag 32.040 €. Die Steuer läge bei rund 8.450 €, übrig blieben rund 74.750 €. Verkaufst du über mehrere Jahre verteilt, nutzt du den Pauschbetrag mehrfach. Bei der laufenden Sparphase mit 100 € im Monat bleibst du viele Jahre unter dem Freibetrag. Das ist keine Steuerberatung; für deinen Fall frag eine Steuerberaterin oder einen Steuerberater.

Sparrate erhöhen: Was eine kleine Dynamik ausmacht

Die 100 € müssen nicht 30 Jahre gleich bleiben. Wer die Rate jedes Jahr ein wenig anhebt, etwa nach einer Gehaltserhöhung, verändert das Ergebnis deutlich.

Rechenbeispiel mit angenommenen 5 % Rendite über 30 Jahre, ohne Kosten und Steuern:

Variante	Rate im letzten Jahr	Eingezahlt	Endwert
Gleichbleibend 100 €	100 €	36.000 €	rund 83.200 €
Jährlich plus 3 %	rund 236 €	rund 57.100 €	rund 118.400 €
Jährlich plus 5 %	rund 412 €	rund 79.700 €	rund 154.100 €

Mit Python nachgerechnet, auf 100 € gerundet.

Mit 3 % Dynamik steigt die Rate im zweiten Jahr auf 103 €, im zehnten auf rund 130 € und hält so mit der Inflation Schritt. Leg dir für die Erhöhung einen festen Termin in den Kalender, zum Beispiel jeden Januar.

Durchhalten, wenn die Börse fällt

Der schwierigste Teil eines Sparplans ist nicht der Start, sondern das Weitermachen im Minus. Laut MSCI-Factsheet fiel der MSCI World zwischen dem 31. Oktober 2007 und dem 9. März 2009 um 57,46 %. Im Jahr 2022 verlor er 17,73 %, 2018 waren es 8,20 %.

Für einen laufenden Sparplan hat ein Einbruch eine gute Seite: Deine 100 € kaufen dann mehr Anteile. Wer die Rate aussetzt, verpasst genau diese günstigen Käufe. Gefährlich wird ein Crash vor allem am Ende. Rechenbeispiel: Fielen 83.200 € kurz vor dem geplanten Verkauf um 57 %, blieben rund 35.400 €. Deshalb ist es sinnvoll, in den letzten Jahren vor dem Zeitpunkt, an dem du das Geld brauchst, schrittweise in Tagesgeld oder Anleihen umzuschichten.

Kinder-Depot: 100 € im Monat fürs Kind

Viele Eltern und Großeltern sparen die 100 € für ein Kind. Läuft das Depot auf den Namen des Kindes, gehört das Geld laut Finanztip rechtlich dem Kind und darf nicht für die Zwecke der Eltern verwendet werden. Mit 18 verfügt das Kind selbst darüber.

Steuerlich hat das Kind einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 €. Hat es sonst keine Einkünfte, kann eine Nichtveranlagungsbescheinigung vom Finanzamt dafür sorgen, dass auch höhere Erträge ohne Steuerabzug bleiben. Grob reicht das bis zur Summe aus Sparerpauschbetrag und Grundfreibetrag, der 2026 nach § 32a EStG bei 12.348 € liegt. Kapitalerträge können die Familienversicherung in der Krankenkasse berühren; die Grenze nennt dir deine Kasse.

Automatisiertes Trading ist kein Sparplan

Automatisiertes Trading wie GOLD MaXx startet ab 100 USD auf deinem eigenen Brokerkonto und handelt Gold nach festen Regeln. Das ist aber ein anderes Produkt: ein einmaliger Einsatz, dessen Ergebnis schwankt und auch negativ sein kann, keine monatliche Sparrate mit langem Anlagehorizont. Beim Handel mit Hebelprodukten wie CFDs verloren laut EU-Aufsicht ESMA 74 bis 89 % der Privatkundenkonten Geld. Welche Risiken bei GOLD MaXx bestehen, steht auf der Seite Risiko. Wer so etwas ausprobieren will, nimmt dafür Geld, dessen Verlust er verkraftet, und lässt den Sparplan unberührt weiterlaufen.

Für wen sich ein Sparplan mit 100 € (noch) nicht lohnt

• Du hast Dispo- oder Ratenschulden. Dann ist Tilgen die bessere Anlage. Leg die 100 € erst dorthin.
• Du hast keine Rücklage. Ohne Notgroschen musst du bei der nächsten Reparatur womöglich im Minus verkaufen. Erst Tagesgeld, dann ETF.
• Du brauchst das Geld in wenigen Jahren. Für fünf Jahre und weniger passt Tagesgeld oder Festgeld besser als ein Aktien-ETF.
• Du würdest bei minus 30 % aussteigen. Dann ist eine vorsichtigere Mischung ehrlicher, auch wenn am Ende weniger herauskommt.
• Dein Broker verlangt Gebühren pro Ausführung. Dann wechsle vor dem Start, sonst zahlst du Jahr für Jahr drauf.

Wie du einen größeren Betrag auf einmal verteilst, zeigt 1.000 Euro anlegen.

Richte heute einen Sparplan über 100 € bei einem Anbieter ohne Ausführungsgebühr ein und trag dir einen Termin im Januar ein, an dem du die Rate um ein paar Euro erhöhst.